Hvordan øke kredittscore?

Begrepet kredittscore har blitt en del av norsk dagligtale. Hva er en kredittscore? Hva betyr den? Og hva kan du gjøre for å forbedre den? På denne siden får du vite alt du må vite om begrepet og hva du kan gjøre for å styrke din egen poengsum.

Finn det beste kredittkortet

Dette er kredittscore

En kredittscore er en poengsum. Poengsummen forteller hvor god kredittverdighet en person har. Poengsummen følger en skala, som regel fra 1–100. Det finnes også skalaer som går fra 1–1.000. Jo høyere kredittscore du har, desto mer kredittverdig er du.

Det er ikke hvem som helst som kan gi deg en kredittscore. Poengsummen er et resultat av en kredittvurdering, utført av et av landets kredittopplysningsbyråer. Byråene har fått konsesjon av myndighetene til å utføre kredittvurderinger. I skrivende stund er det fire selskaper som har konsesjon for å kredittvurdere privatpersoner i Norge:

Bisnode
Creditsafe
Experian
Evry
Bislab

Kredittopplysningsbyråene utfører kredittvurderinger når de blir bedt om det, for eksempel når en bank lurer på om det er trygt å gi deg et kredittkort. Kredittscoren er resultatet av denne kredittvurderingen. Dette skjer når du blir kredittvurdert.

Risikovurdering

Når du søker om å få et kredittkort, vurderes altså kredittverdigheten din. Sagt på en annen måte vurderer kredittopplysningsbyrået hvor risikabelt det er å putte et kort i hendene dine. Byråene er ikke veldig meddelsomme når det gjelder hvilke graderinger de benytter. Vi har allikevel gode indikasjoner på at tabellen under ligger temmelig nært virkeligheten:

0–29 poeng: Svært høy risiko.
30–49 poeng: Høy risiko.
50–64 poeng: Moderat risiko.
65–75 poeng: Lav risiko.
75–100 poeng: Svært lav risiko.

Har du en kredittscore på 25 poeng, for eksempel, mener kredittvurdereren at det er en svært stor risiko for at du ikke kan betale for deg. Ligger du i den andre enden på skalaen, for eksempel på 85 poeng, er det forbundet med svært liten risiko å låne deg penger eller gi deg et kredittkort.

Hvor høy kredittscore for å få kredittkort?

I Norge er det ikke mulig å få et kredittkort uten at banken gjennomfører en kredittsjekk av deg og din økonomi. Reglene er nokså strenge rundt hvem som kan eie kredittkort, og kredittsjekken blir utført for å forsikre at du kan betjene gjelden du kan ende opp med ved å låne kreditt. Under ser du en generell inndeling på hvor høy kredittscore du må ha for å få kredittkort:

Kredittscore under 10 poeng: Søknaden blir automatisk avslått
Kredittscore 10-30: Du er fortsatt en høy risiko-kunde, og banken vil som regel utføre en manuell sjekk av økonomien,
Kredittscore 30-50: Indikerer at du har en god sjanse for å få kredittkortsøknaden godkjent, men en manuell vurdering kan forekomme.
Kredittscore over 50 poeng: Du har en god kredittscore og er godt rustet til å håndtere et kredittkort. Søknaden blir ofte godkjent raskt uten videre oppfølging.

Lav kredittscore påvirker også kredittgrensen

Ofte kan du få kredittkort med en nokså lav kredittscore, men det vil også påvirke hvor mye du får i maks kredittgrense. Alle kredittkort har en maks kredittgrense, ofte på mellom 100 000 - 150 000 kroner. Har du en lav kredittscore vil du kunne få godkjent søknaden, men med en lavere kredittgrense. Høy kredittscore betyr at du er kvalifisert til å få kredittkortet med maks kredittgrense.

En viktig poengsum

Hvor god kredittscoren din er, avgjør om du får et kredittkort eller ikke. I tillegg har den stor betydning for andre ting også:

Den bestemmer om du får låne penger av bankene.
I tillegg avgjør den hvilken rente du får på pengene du låner.
Poengsummen er viktig når du ønsker å kjøpe varer på avbetaling.
Telefon- og strømselskaper sjekker også kredittscoren før de gir deg et abonnement.

I det siste har også flere arbeidsgivere begynt å sjekke kredittscoren til personer de ønsker å ansette. Dette skjer først og fremst hvis stillingen innebærer et økonomisk ansvar i bedriften.

Poengsummen du får i en kredittvurdering kan ha store konsekvenser for viktige deler av livet ditt. Har du en lav score, kan du få trøbbel med å låne penger, skaffe deg en telefon eller en jobb. Er poengsummen høy, kan du få større lån, lavere rente og kredittkort med høy kredittgrense.

Lovpålagt kredittvurdering

Bankene ber ikke om en kredittvurdering for moro skyld. De er pålagt av myndighetene å sjekke kredittverdigheten til alle som ønsker å låne penger.

Lovverket omfatter også kredittkort. Det er dette som er grunnen til at det ikke er mulig å få kredittkort uten kreditsjekk i Norge.

Mye spiller inn

En kredittvurdering og poengsummen som dukker opp i enden, kartlegger viktige deler av livet ditt. Her er noen av tingene kredittopplysningsbyråene sjekker:

Inntekter – Opplysninger om inntekter hentes inn fra Skatteetaten, blant andre. Høy og stabil inntekt er bra. Liten eller ustabil inntekt er negativt.
Gjeld – Her bruker byråene gjeldsregistrene, blant andre. Lite eller ingen gjeld er positivt. Høy gjeld er ikke bra.
Alder – Også alderen din spiller en rolle for kredittvurderingen. Jo yngre du er, desto lavere kan kredittscoren bli.
Bostedsadresse – Opplysninger om dette kan hentes fra folkeregisteret, for eksempel. Personer som flytter hyppig, får en lavere score.

En kredittvurdering vil alltid avsløre om du har én eller flere betalingsanmerkninger. Disse gir automatisk en svært dårlig poengsum i tillegg til automatisk avslag hos de fleste bankene. Du får ikke kredittkort med betalingsanmerkning, for eksempel.

Ulike vurderinger fra forskjellige banker

En høy kredittscore hos én bank kan være en lav kredittscore hos en annen. Det er viktig å være klar over at forskjellige banker vurderer din kredittsjekk ulikt. Dette er fordi de har ulike krav rundt hvilke kunder de godtar.

Hos noen banker kan du få innvilget søknaden hvis du er 18 år, har lav inntekt og lite gjeld, mens andre banker kan ha en høyere aldersgrense og krav om høyere inntekt. I enkelte tilfeller kreves det en årlig inntekt på flere millioner kroner, eller eventuelt en svært høy formue. Derfor kan det være lurt å sjekke hvilke krav banken stiller før du sender avgårde en søknad.

Sjekk kredittscore – Slik gjør du det

Visste du at du kan sjekke din egen kredittscore? Defero.no er en tjeneste som gjør det enkelt å finne ut hva poengsummen din er. Du kan også bruke tjenesten for å se hvordan poengsummen utvikler seg over tid.

Det er gratis å bruke Defero.
Alt du trenger for å komme i gang, er BankID.
Tjenesten innhenter mange av opplysningene om deg automatisk.
Andre opplysninger, slik som hvor stort boliglånet ditt er, må du legge inn manuelt.

Når du har brukt noen minutter på å sette opp kontoen din vil du se hva scoren din er. Du får også omtrentlige anslag på hva du kan forvente å få i rente på boliglån og på forbrukslån.

Du kan også oppgradere kontoen din mot betaling. For 348 kroner i året for du oppdaterte opplysninger på verdiene av boligen og bilen din. I tillegg får du en inngående analyse av din egen økonomi.

Hvordan øke kredittscore – 8 tips

Det positive med en kredittscore er at du kan gjøre mye selv for å påvirke den. Riktignok vil en del av tiltakene ikke ha umiddelbar effekt. Det kan ta lang tid å bygge en god kredittscore. Vi mener det allikevel er god grunn til å jobbe for at scoren skal bli bedre ettersom den har så mange omfattende konsekvenser.

Her er våre beste tips til en bedre kredittscore:

1. Øk inntekten

En økning i inntekten vil gi positive utslag på poengsummen. Alle skattbare inntekter teller, slik som lønnsforhøyelse eller ny jobb med høyere lønn.

Vi vet at flere har tatt seg ekstrajobb for å forbedre scoren. Andre leier ut ett eller flere rom via Airbnb eller ordinær utleie, for eksempel.

2. Sørg for at inntekten er stabil

Kredittvurderingsselskapene liker stabile inntekter. Dette kan være en ulempe for frilansere og selvstendig næringsdrivende.

Det skal sies at det teller positivt hvis du har en positiv inntektsutvikling, altså at du tjener mer for hvert år som går. Hvis dette er vanskelig, kan det lønne seg å ta en ekstrajobb ved siden av som sørger for å stabilisere inntekten.

3. Spar

Å spare opp en slump penger vil påvirke beregningen av formuen din, som igjen virker positivt på kredittscoren. Klarer du å sette av 2.000 kroner i måneden, har du 24.000 kroner på bok etter et år.

4. Reduser gjelden

Har du gjeld fra før vil en reduksjon i denne hjelpe deg i en kredittvurdering. Du kan, for eksempel, betale inn ekstra avdrag i en periode. Du behøver ikke å gjøre dette i mange måneder før du ser resultatet i form av en forhøyet kredittscore.

5. Samle smålån og kredittkortgjeld

Å samle små forbrukslån og kredittkortgjeld i ett lån, gjør at du får mer penger til overs hver måned. Dette øker betalingsevnen din, noe som kan slå positivt ut i en kredittvurdering.

Du får størst effekt hvis banken din går med på å bake forbruksgjelden inn i huslånet.

6. Si opp kredittkortavtaler

Har du kredittkort du ikke benytter? Kortene påvirker kredittscoren din selv om du aldri bruker dem. Grunnen er at det er kredittgrensen som legges til grunn i en kredittvurdering og ikke den utestående kortgjelden.

Det holder ikke å klippe kortet i to. Du må også kontakte banken som har gitt deg kortet og si opp avtalen.

7. Ikke flytt for ofte

Å skifte bostedsadresse ofte, slik som flere ganger i løpet av et år, kan oppfattes som negativt av kredittvurderingsbyråene.

8. Betal regninger i tide

Få ting påvirker en kredittscore like negativt som pågående inkassosaker eller betalingsanmerkninger. Slike ting indikerer at du er en dårlig betaler.

Sørg for å vise både banker og kredittopplysningsbyråer at du har en god betalingsvilje. Betal regningene dine i tide.

Pass godt på kredittscoren

En kredittscore forteller banker og kredittkorttilbydere hvor god kredittverdighet du har. Jo bedre poengsummen er, desto høyere kan kredittgrensen på et kredittkort bli. Derfor kan det være smart å investere både penger og tid i å øke scoren.