Dette er kredittkort
Kredittkort er et betalingskort. Men i stedet for at det trekkes penger fra kontoen din når du bruker det, låner du pengene av banken eller kredittselskapet du har fått kortet av.
Det er både fordeler og ulemper med kredittkort.
- Du kan spare flere tusen kroner i året med de beste kortene
- Du kan pådra deg alvorlige betalingsproblemer
Mellom disse ytterpunktene er det både flere fordeler og flere ulemper. Denne guiden gir deg en komplett oversikt over alle sammen.
9 fordeler med kredittkort
Vi starter med kredittkortenes fordeler. Av disse er det 9 vi ønsker å fremheve.
1. Rentefri kreditt
Rentefri kreditt er vår favorittfordel. Sagt på en annen måte, kan du låne penger gratis med kredittkort. Alle norske kredittkort har rentefrie perioder som avløser hverandre. Disse varer i inntil 30, 45, 50 eller 60 dager, avhengig av hvilket kort du eier. Kjøper du noe med kortet, og betaler tilbake gjelden i samme rentefrie periode, slipper du å betale rente for pengene du har lånt.
2. Gir deg penger du ikke har
Et kredittkort gjør økonomien din fleksibel. Det tillater at du betaler for varer og tjenester selv om du ikke har penger her og nå. Du kan betale tilbake utlegget senere, når du har fått pengene.
3. Belønninger
Alle kredittkort i Norge belønner deg for å betale med dem. Dette er de vanligste belønningene:
- Bonus – Bonuspoeng som omgjøres til penger eller lavere kredittkortregning
- Rabatter – Billigere varer og tjenester hos utvalgte forhandlere
- Cashback – Penger tilbake på kredittkortkjøpene dine
Et godt kredittkort kan spare deg for flere tusen kroner i året. Bare vær oppmerksom på at det er forskjeller på hva du belønnes for og hvordan belønningene utbetales. Dette bestemmes av hvilket kort du eier.
4. Gratis forsikringer
Mange kredittkort inkluderer gratis forsikringer. Dette er de vanligste:
Flere av forsikringene er konkurransedyktige hvis du sammenligner dem med forsikringer du betaler for. Bare vær klar over at de fleste forsikringene aktiveres når du betaler med de respektive kredittkortene. For å få reiseforsikring for eksempel, må du betale minst halvparten av reisekostnadene med kredittkort.
5. Oversikt og kontroll
Mange kredittkort inkluderer en egen nettbank, kundesider og en app du kan laste ned til telefonen din. Her får du full oversikt over alle bevegelser på kortet, slik som kjøp du har gjort og kontantuttak. Du får tilgang til alle kredittkortregningene dine, både dem du har betalt og dem som venter på betaling. Du kan også sperre kort eller bestille nye i appene og nettbankene. Og ønsker du å endre kredittgrensen, kan du søke om det også Du har med andre ord full kontroll over alt som har å gjøre med kortet ditt i appen eller nettbanken.
6. Kontaktløse betalinger
Alle nyere kredittkort fungerer med tæpping, altså kontaktløs betaling. I tillegg kan du legge mange av kortene i digitale lommebøker. De beste kortene på dette området fungerer med disse digitale betalingsløsningene:
Du kan med andre ord legge igjen det fysiske kredittkortet hjemme og betale med mobilen, smartklokken eller aktivitetsarmbåndet i stedet.
7. VIP-fordeler
Enkelte kredittkort er spekket med eksklusive fordeler. Vi kaller slike kort for VIP-kort. Disse kortene inkluderer alle de andre fordelene vi nevner i denne oversikten. I tillegg kan du meske deg med disse godene:
- Gratis eller billigere adgang til flyplasslounger
- Egne Concierge service som er tilgjengelig 24 timer i døgnet
- Gratis Fast Track, som er VIP-køen foran sikkerhetskontrollen på flyplasser
8. Kan forbedre kredittverdigheten
Er du en klok kredittkortbruker, som aldri pådrar deg langvarig kredittkortgjeld, kan du bli belønnet med bedre kredittverdighet. Skal du søke om lån i en bank for eksempel, blir økonomien din gransket. Viser granskingen at du har et sunt forhold til din omgang med kredittkort, øker muligheten for å få lån og at renten blir lav.
9. Betalingssikkerhet
La oss si at du har bestilt en vare og betalt med kredittkort. Varen dukker aldri opp, selv om du har purret selgeren flere ganger.
I slike tilfeller kan du be om å få pengene tilbake av banken eller kredittselskapet du har fått kortet av. De er lovpålagt å hjelpe deg, ifølge finansavtaleloven.
Her er eksempler på flere hendelser som gir deg krav på erstatning:
- svindel
- selgeren går konkurs
- kortet blir stjålet eller misbrukt
Det er viktig at du leser vilkårene for kredittkortet ditt. De inneholder retningslinjer om hva du skal gjøre hvis du skal sende et erstatningskrav til kortutstederen.
6 ulemper med kredittkort
Så langt har denne guiden vært en eneste lang solskinnshistorie. Det er på høy tid at vi ser nærmere på skyene som truer i horisonten.
1. Høy rente på kredittkortgjeld
Kredittkortgjeld kommer i to varianter:
- Rentefri gjeld – Den delen av den utestående saldoen det ikke er lagt rente på
- Rentebærende gjeld – Den utestående gjelden det er lagt rente på
Du husker at alle kredittkort har en rentefri periode, ikke sant? Gjelden du pådrar deg i denne perioden unngår renten helt til en ny periode med rentefrihet starter. Tar du med deg gjeld fra én periode til en annen, aktiveres renten på gjelden som blir med over. Og denne renten kan være høy. Det er ikke uvanlig med en effektiv kredittkortrente på 25 % eller mer per år. I noen tilfeller kan den være 40 %, 50 % eller enda høyere.
Slik unngår du renten: Betal tilbake alt du skylder hver gang du får en ny kredittkortfaktura. Da slipper du å betale rente også.
2. Overforbruk
Forskere har funnet ut at kredittkortbetalinger aktiverer belønningssenteret i hjernen. Dette er trolig årsaken til at mange impulskjøp skjer med kredittkort. Det er større fare for at du betaler varer og tjenester du ikke trenger med kredittkort i stedet for bankkort.
Slik unngår du overforbruk: Du må trolig trene opp viljestyrken for å unngå impulskjøp og overforbruk med kredittkort.
Her er et triks du kan prøve: Gi deg selv en 24-timersfrist.
La det gå et døgn fra at du får lyst til å belaste kortet. Still deg selv dette spørsmålet etter 24 timer: «Har jeg egentlig behov for å kjøpe det jeg hadde så lyst på i går?»
3. Oppbygging av gjeld
Faren for at du pådrar deg gjeld som vokser hver måned, øker med kredittkort. Du kan dele opp tilbakebetalingen av kredittkortgjeld. Du kan handle for mange tusen kroner hver måned og bare betale tilbake en brøkdel av gjelden hver gang du får en ny kredittkortregning. Etter noen uker, kan du skylde mange titusen kroner med kortet ditt. Gjeld er ikke nødvendigvis et problem. For mye gjeld derimot, kan ødelegge økonomien din.
Slik unngår du kredittkortgjeld: Betal tilbake alt du skylder når du mottar kredittkortfakturaen.
Dette innebærer også å ikke bruke kortet mer enn at du har råd til å betale tilbake alt. Du kan bruke et budsjett for å finne ut hvor mye du kan betale med kortet hver måned.
4. Drar ned kredittscoren
De fleste nordmenn over 18 år har en kredittscore. Dette er en poengsum på en skala som ofte går fra 0–100. Jo høyere scoren er, desto lettere er det å få kredittkort og lån, for eksempel. Det er mange ting som avgjør hvilken score du har, slik som:
- alder
- inntekt
- gjeld
Har du, for eksempel høy inntekt og lav gjeld, har du trolig en høy kredittscore også. Kredittkort påvirker kredittscoren negativt. Det spesielle med kredittkort er at det er kredittgrensen kortet ditt har, og ikke den utestående gjelden, som påvirker poengsummen.
Slik unngår du at kredittscoren påvirkes av kredittkort: Det enkleste er selvsagt å ikke eie kredittkort.
En annen variant er å eie kun ett kort. Mange nordmenn har flere kredittkort. En stor andel av disse kortene brukes ikke. Gjelder dette deg, kan du si opp kredittkortavtalene for kortene du sjelden eller aldri bruker. Dette vil gi kredittscoren en dytt i positiv retning.
5. Faren for misbruk
Et kredittkort kan bli stjålet eller misbrukt av andre. Heldigvis har problemet blitt mindre med årene. Tidligere kunne du betale med kredittkort uten PIN-koder eller annen identifikasjon. Dette har det blitt slutt på. Nå må du vanligvis bekrefte hvert kjøp med BankID eller en annen form for identifisering. Du bør allikevel ta enkelte forhåndsregler for å beskytte kortet ditt.
Slik unngår du misbruk, tyveri eller svindel med kredittkort:
- Ikke del BankID med andre
- Ikke la andre låne kortet ditt
- Lær deg PIN-koden til kortet utenat
- Unngå å oppbevare PIN-koden sammen med kortet
- Skjul inntasting av PIN-koden i terminaler og minibanker
- Ikke oppgi kredittkortdetaljer over telefon eller elektronisk kommunikasjon
Blir kredittkortet stjålet eller borte, må du sperre det umiddelbart. Har du en egen app for kortet på telefonen, kan du sperre det der. Hvis ikke, må du kontakte banken eller kredittselskapet som har gitt det kortet.
6. Ekstrakostnader
Du behøver vanligvis ikke å betale gebyr for å kjøpe varer og tjenester med kredittkort. Men det kan dukke opp andre ekstrakostnader:
- Årsavgift
- Gebyr for uttak av penger
- Gebyr for betaling av regninger eller overføringer
Størrelsen på kostnadene varierer fra noen tikroner til mange tusen kroner i året.
Slik unngår du ekstrakostnadene: Velg et kredittkort som har så få gebyrer og avgifter som mulig.
De fleste norske kredittkortene har ikke årsavgift, for eksempel. Det er også forskjeller på hvor mange gebyrer som følger med hvert enkelt kort. Mange har gebyr for kontantuttak, mens andre ikke har det.
Vekslingsgebyr
Vær oppmerksom på at alle kredittkort har vekslingsgebyr. Men det er forskjeller på hvor stort det er fra ett kort til et annet. Det kan variere fra 1,75 % av vekslingsbeløpet til 2,5 %.
Du kan unngå de fleste ulempene
Det fine med kredittkort er at du kan velge å unngå de aller fleste ulempene. Det er spesielt ett valg som hjelper deg med å styre unna de negative konsekvensene: Å betale tilbake hele kredittkortgjelden hver gang du får en regning fra banken eller kredittselskapet. Gjør du det, er det så å si kun fordeler med kredittkort. Og som denne guiden har lært deg; dem er det mange av.
God dag, Erik her. Jeg er både rådgiver og skribent på Bestekredittkortet.com. Jeg har bistått nettstedet i større eller mindre grad siden 2018. Jeg driver mye med research. Jeg leter opp alle fordelene som følger med kredittkortene vi skriver om. Jeg har studert renten på kredittkortgjeld nøye de siste årene i tillegg til at jeg har rimelig stor kontroll på bonus- og cashbackprogrammer som følger med de ulike kortene. Utdanningen er innen media, jeg har en bachelor i media og har levert innhold på alle tenkelige plattformer i godt over 30 år.
