Vurdering av fremtidig betalingsevne
En kredittsjekk er i realiteten en kvalifisert vurdering fra et kredittvurderingsselskap. Selskapet analyserer hvor stor sannsynlighet det er for at du vil få betalingsvansker i løpet av de neste 12 månedene.
For å gjøre denne kredittvurderingen henter de informasjon fra en rekke registre og kombinerer dette med statistiske analyser. Basert på disse dataene utarbeider de en kredittscore, som indikerer hvor stor risikoen er for økonomiske problemer. Denne vurderingen brukes av oppdragsgivere, som for eksempel kredittkortselskaper, når de skal avgjøre om du skal innvilges kreditt.
Du blir kartlagt gjennom en kredittsjekk
Hva skjer egentlig når noen kredittsjekker deg? Selv om vi ikke kjenner alle detaljene, vet vi mye om hva en kredittsjekk går ut på. Prosessen starter idet du søker om et lån eller et kredittkort.
La oss si at et kredittkortselskap mottar søknaden din. De ønsker naturligvis alltid nye kunder, men før de kan sende deg et kort og en PIN-kode, må de forsikre seg om at du har god nok økonomi. Ingen ønsker å tape penger på å gi kreditt til noen som ikke kan betale tilbake.
For å vurdere dette kontakter selskapet et kredittvurderingsbyrå. Dette er en aktør som har myndighetenes tillatelse til å innhente og analysere privatøkonomisk informasjon. De mest kjente byråene er Experian og Bisnode, men det finnes også flere aktører i markedet. I de fleste tilfeller er det imidlertid disse to som står for kredittsjekker av privatpersoner.
Hva finner de ut om deg?
Når et kredittvurderingsbyrå mottar forespørselen fra kredittkortselskapet, starter de umiddelbart arbeidet med å hente inn informasjon om deg. Og de finner ut mye. Her er noen av opplysningene de får tilgang til:
- Hvor du bor.
- Hvem du bor sammen med.
- Hva du jobber med.
- Hvor mange penger du tjener.
- Og, ikke minst, hvor mye du har i gjeld.
For å samle denne informasjonen bruker kredittvurderingsbyråene ulike registre, blant annet Folkeregisteret, Brønnøysundregistrene og ett av de norske gjeldsregistrene. Alt skjer raskt og automatisert – de fleste dataene hentes inn på sekunder. Når prosessen er fullført, har kredittvurderingsselskapet all nødvendig informasjon for å gi en vurdering av din økonomiske situasjon.
Du får en kredittscore
Når kredittvurderingsselskapet har samlet inn all nødvendig informasjon, analyserer de dataene og sammenligner dem med statistiske modeller. Resultatet av denne analysen er en kredittscore. Kredittscoren er en poengsum som gir en indikasjon på din økonomiske helse.
Denne poengsummen varierer avhengig av hvilket kredittvurderingsselskap som utfører sjekken. Noen bruker en skala fra 1 til 100, mens andre opererer med en skala fra 1 til 300. Felles for alle systemene er at jo høyere score du får, desto bedre er det for deg og lånemulighetene dine.
En høy kredittscore signaliserer at du har god betalingsevne, noe som øker sjansene dine for å få innvilget kredittkort, lån eller andre finansielle produkter. I vårt tilfelle, hvor du søker om et kredittkort, vil en høy kredittscore gjøre det mer sannsynlig at søknaden din blir godkjent, og at du mottar kortet i posten.
Den endelige avgjørelsen
Det er ikke kredittvurderingsselskapet som avgjør om du får et kredittkort eller ikke. Det er det kredittkortselskapet som avgjør. Når kredittvurderingsselskapet har gjennomført kredittsjekken, sender de resultatet tilbake til kredittkortselskapet, som bruker denne informasjonen til å vurdere søknaden din.
Nå faller avgjørelsen. Kredittkortselskapet ser på kredittscoren din og bruker den som et sentralt grunnlag for å si ja eller nei til søknaden din. Noen selskaper har automatiserte systemer som godkjenner eller avslår søknader basert på kredittsjekken alene, mens andre foretar en mer individuell og manuell vurdering.
Hva påvirker kredittscoren din?
Hvorvidt du får innvilget et kredittkort eller ikke, avhenger i stor grad av kredittsjekken – og den poengsummen du tildeles. Men hva avgjør egentlig hvor høy kredittscore du får?
Kredittvurderingsselskapene deler ikke alle detaljene i sine beregningsmodeller, men vi vet at flere faktorer spiller en avgjørende rolle. Her er noen av de viktigste faktorene:
- Betalingsanmerkninger – Dette er trolig den faktoren som har størst innvirkning på hva slags poengsum du får. Har du én eller flere betalingsanmerkninger, vil kredittscoren din være svært lav, og sjansene for å få innvilget et kredittkort blir minimale.
- Alder – Unge mennesker får ofte en lavere kredittscore, rett og slett fordi de har kortere økonomisk historikk.
- Jobbsituasjon og inntekt – Fast arbeid bidrar positivt til kredittvurderingen, og høy inntekt gir enda bedre uttelling.
- Gjeld – Har du mye gjeld? Dette trekker kredittscoren ned, særlig hvis du har flere små og dyre forbrukslån eller høy kredittkortgjeld.
Kan du påvirke kredittscoren din?
Ja, kredittscoren din er ikke skrevet i stein! Det finnes flere tiltak du kan gjøre for å forbedre den. Noen faktorer, som alder, kan du naturligvis ikke endre, men andre forhold er fullt mulig å påvirke.
1. Fjern betalingsanmerkninger
Har du betalingsanmerkninger? Da bør du prioritere å kvitte deg med dem, spesielt hvis du planlegger å søke om lån eller kredittkort. Å ha en aktiv betalingsanmerkning vil nesten alltid føre til avslag på kredittsøknader.
Den gode nyheten er at så snart du har betalt det utestående beløpet, forsvinner anmerkningen fra registrene. Med andre ord – gjør du opp gjelden din, vil betalingsanmerkningen slettes, og du får en ren økonomisk historikk igjen.
2. Reduser gjeld og kredittkortbruk
Har du flere små forbrukslån eller mye kredittkortgjeld? Dette kan trekke kredittscoren din ned. Høye rentekostnader og mange små lån signaliserer økt økonomisk risiko.
For å forbedre kredittvurderingen din bør du:
- Prioritere å nedbetale dyre forbrukslån først
- Unngå å bruke en stor andel av den tilgjengelige kredittgrensen din
- Være bevisst på at høy gjeld kan påvirke søknader om ny kreditt
Klipp i stykker kredittkort du ikke bruker
I 2019 ble det innført gjeldsregistre i Norge, der all usikret gjeld blir registrert. Dette inkluderer både forbrukslån og kredittkort. Det mange ikke er klar over, er at det ikke er den faktiske kredittkortgjelden som teller – men hele kredittgrensen du har fått innvilget på kortene dine.
La oss si at du har 50.000 kroner i forbrukslån. I tillegg har du to kredittkort. Et kort har en kredittgrense på 25.000 kroner. Grensen på det andre er 40.000 kroner. Og du har ikke en eneste krone i gjeld på kortene dine.
Selv om du ikke skylder noe på kredittkortene, vil du likevel stå oppført med 105.000 kr i total forbruksgjeld i gjeldsregisteret når noen kredittsjekker deg. Når du søker om lån, kan dette føre til at du får innvilget 65.000 kr mindre enn du ellers ville ha fått kun fordi tilgjengelig kreditt på kortene regnes som en potensiell økonomisk risiko.
Løsningen? Klipp i stykker kredittkort du ikke bruker. Og ta kontakt med kredittkortselskapene som har gitt deg kortene for å fortelle dem at du vil si opp kredittkortavtalene.
Hei, mitt navn er Bengt. Jeg er finansjournalist på Bestekredittkortet.com. Jeg har skrevet for dette nettstedet i flere år. Jeg har bakgrunn fra både media og finans (jeg startet yrkeskarrieren min i bank). For tiden fokuserer jeg skrivingen om rabattene du kan få med kredittkort, cashback og hvilke reisekort som har flest fordeler.
