Debetkort vs. kredittkort
Debetkort, eller bankkort om du vil, og kredittkort har én ting til felles, begge er betalingskort. Ser du bort fra den fysiske utformingen er også dette det eneste de har til felles.
Et kredittkort er egentlig et lånekort. Det gjør det mulig å handle med lånte penger. Det er banken som har delt ut kortet som også deler ut lånet. Sagt på en annen måte handler du på kreditt når du betaler med denne typen kort.
De fleste debetkortene derimot, inkluderer ikke kreditt. De er i stedet koblet til en konto du disponerer i en bank. For at du skal kunne betale med kortet, må det stå penger på kontoen. Er det nok penger på kontoen til å dekke kostnaden, overføres pengene fra deg til selgeren idet du taster inn koden og godkjenner handelen.
Er det ikke nok penger på kontoen, vil du få den litt ubehagelige beskjeden om at handelen er blitt avvist.
Hva er billigst av debetkort og kredittkort?
De fleste velger et kort for å spare penger. Dette kan enten være i form av lave gebyrer eller renter eller at man får rabatter og bonuser. Hva som er billigst vil avhenge fra person til person:
Et kredittkort vil være dyrest dersom du ikke betaler tilbake beløpet innenfor den rentefrie perioden. Da vil nemlig rentene begynne å løpe og du er nødt til tilbakebetale både lånt beløp og renter. Siden kredittkort ofte har høye renter, kan dette bli dyrt på sikt.
Hvis du derimot ikke har noe problem med å betale innen den rentefrie perioden, som ofte er på 45 dager, vil kredittkort som regel være det billigste alternativet. Årsaken til dette er at mange kredittkort kommer med gunstige rabatter og bonusprogrammer. Det kan for eksempel være rabatterte priser på visse butikker, drivstoff eller reiser. Disse rabattene gjør at du vil kunne spare tusenvis av kroner over et år.
Du kan lese mer om de billigste kredittkortene i Norge her.
Med debetkort slipper du å tenke på ekstrakostnadene tilknyttet renter, men du vil heller ikke motta de samme gunstige fordelene som du får med et kredittkort.
Bruk debetkort eller kredittkort basert på dine handlemønstre
Det er viktig å avgjøre hva slags kort du bør bruke ut fra dine handlemønstre. Begge kortene har ulike fordeler og ulemper, og avgjørelsen kan være en viktig faktor for din helhetlige økonomi.
Har du en stabil økonomi og vet at du ikke har noen problemer med å tilbakebetale beløpet du skyller, vil kredittkort være det beste valget for deg. Om du derimot har dårlig økonomisk kontroll, vil du kunne ende opp med å havne i økonomiske vanskeligheter ved å bruke et kredittkort. Dette er fordi du bruker lånte penger, og det kan bli veldig dyrt om ikke dette betales tilbake innen tid.
Heldigvis finnes det også en mellomting her. Du trenger ikke å velge mellom et debetkort eller et kredittkort - du kan også bruke begge basert på din økonomi. Hvis du for eksempel eier en bil og kjører mye, vil du spare mye penger på å bruke et bensinkort (kredittkort som gir drivstoffrabatt). Da kan du bruke dette kortet spesifikt til dette formålet, mens du bruker debetkortet til andre handler.
Fordeler og ulemper med bruk av kredittkort
- Du får rabatter og bonuser på handler. Flere kredittkort gir bonuser i hundrevis av butikker og nettbutikker.
- Man kredittkort kommer med reiseforsikring dersom du betaler halvparten av reisen med kredittkortet.
- Rentefri betaling på dine kjøpt, normalt sett innen 45-60 dager.
- Kredittkort har høyere renter, som kan bli dyrt hvis du ikke betaler innen tide.
- Ubrukt kreditt beregnes som gjeld, som reduserer din låneevne
Fordeler og ulemper med bruk av debetkort
- Pengene du har på kontoen er det du kan bruke.
- Ingen renter tilknyttet kortet.
- Du har ikke muligheten til å låne penger på kortet.
- Som regel ingen rabatter og bonuser.
Unngå å havne i økonomisk knipe med kredittkort
I mange tilfeller hører man ofte om forbrukere som har havnet i økonomisk knipe på grunn av at de ikke har tilbakebetalt gjelden på kredittkortet. Men visste du at kredittkortet også kan hjelpe deg med å unngå å havne i en slik krise?
Sommeren 2022 var det mange som satt streikefast på grunn av SAS-konflikten, mens denne sommeren sitter hundrevis av nordmenn fast i Hellas på grunn av skogbrannen som startet i Rhodos. Forholdene er ganske ulike, men i begge tilfellene vil du komme bedre ut av situasjonen dersom du har brukt et kredittkort fremfor et debetkort. Dette er av flere årsaker.
For det første, som nevnt tidligere, tilbyr mange kredittkort gratis reiseforsikring hvis du betaler minimum 50 % av reisens kostnader med kredittkortet.
En annen årsak er at man må ut med flere tusen kroner for å få kjøpt nye billetter og overnatting. Ettersom man allerede nylig har betalt for ferien, er det ikke sikkert at disse pengene er tilgjengelig på kontoen. Med et kredittkort vil du derimot kunne låne dette beløpet, og heller betale tilbake når du kommer hjem.
Avslutningsvis er det mye enklere å få dekket ekstrakostnadene med et kredittkort enn et debetkort. Bruker du et kredittkort, har du tross alt enda ikke brukt dine egne penger. Ikke bare er refusjon ved bruk av debetkort mer komplisert, men bankene har ofte kortere klagefrister. Med kjøp av varer eller tjenester på kreditt, vil du ha en ekstra trygghet gjennom Finansavtaleloven.
Tips til når du bør bruke kredittkort
- Bestilling av reiser: De fleste kredittkortene gir deg reise- og avbestillingsforsikring.
- Varekjøp i utlandet: Flere kort gir større bonuser når du bruker kortet i utlandet. I tillegg vil du ha mer sikkerhet hvis du blir svindlet.
- Når du kjøper noe dyrt: Ekstra kjedelig er det hvis det er noe feil med kjøpet og du har betalt store summer. Med kredittkort vil det være enklere å klage gjennom Finansavtaleloven.
- Handel på nett: Enklere å avklare eventuelle svindelforsøk med et kredittkort.
Tips til når du bør bruke debetkort
- Hvis du er usikker på om du kan tilbakebetale: Ikke bruk kredittkort om du er usikker på om du kan betale hele beløpet innen forfall. Da kan du havne i økonomiske problemer.
- Overføring til venner: Du vil ikke oppnå noen fordeler av å overføre penger med kredittkortet, og kan derfor være lurt å bruke debetkortet.
- Transaksjoner som innebærer kontanter: Dette inkluderer uttak, regningsbetaling og betaling på Posten.
Det er veldig individuelt hvilken kort som er best egnet for deg. Ofte er fasiten at det er lønnsomt å ha begge deler, men hvor flittig man bruker kredittkortet fremfor debetkortet, og vice versa, varierer. Dette vil avhenge av hvordan du bruker pengene dine og hvor stort økonomisk spillerom du har. Hvis du opplever at kortet blir stjålet eller midler blir fratrukket, vil det være vanskeligere å få tilbake pengene med et debetkort sammenlignet med et kredittkort. Det er også anbefalt å bruke kredittkortet ved handel på nett, ettersom det gir bedre beskyttelse mot nettsvindel, som er et økende problem.
Forskjellige nettverk
Det er flere forskjeller på bankkort og kredittkort. En annen viktig forskjell, er hvilke betalingsnettverk kortene benytter.
- Kredittkort benytter, som regel, Visa, Mastercard eller American Express sitt nettverk.
- Norske debetkort bruker norske BankAxept.
Mastercard, Visa og American Express er verdensomspennende. BankAxept-nettverket omfatter kun Norge. I dette ligger også forklaringen på hvorfor logoen til Mastercard eller Visa er synlig på mange debetkort. Når du betaler med kortene i Norge, overføres pengene på BankAxept. For at kortene også skal fungere i utlandet, må du kunne benytte et av de internasjonale nettverkene. Logoen på bankkortet ditt forteller deg hvilket nettverk kortet benytter i utlandet.
Ulik grad av fordeler
Den kanskje viktigste forskjellen for kortbrukere er fordelene som følger med henholdsvis bankkort og kredittkort. På dette området ligger kredittkortene vesentlig foran bankkortene.
Det pågår en stor dragkamp om norske kredittkortkunder. En stor del av forklaringen er at bankene tjener mange penger på kredittkort, ikke minst fordi mange kunder deler opp tilbakebetalingen av gjelden, noe som utløser høye renter.
Konkurransen om kredittkortbrukeres gunst har ført til at de fleste tilbyderne inkluderer mange fordeler med kortene sine. Gratis forsikringer, rabatter og cashback, samt bonuspoeng på all handel er noen av lokkemidlene.
Dette er fordeler som eiere av vanlige bankkort har måttet se langt etter, men noe er i ferd med å endre seg. Det har allerede dukket opp debetkort fra mobilbanker som inkluderer både handelsrabatter og gratis reiseforsikringer.
Nylig valgte også DNB å flytte sitt fordelsprogram for kredittkort til kundeprogrammene. Det betyr i praksis at du nå kan få typiske kredittkortfordeler når du betaler med bankens bankkort også. Vi spår at dette er en utvikling som vil fortsette i årene som kommer.
Sammenligning av kredittkort og debetkort
Kredittkort
- Lånte penger fra banken
- Tjen bonuser som reisepoeng, cashback og rabatter
- Renter og gebyrer avhenger fra ulike kort
- Uforsvarlig bruk kan føre til økonomiske problemer
- Gir ofte god reiseforsikring
- Større trygghet mot svindel og tyveri
Debetkort
- Egne penger fra din konto
- Du vil ikke få gjeld
- Lave eller ingen gebyrer
- Ikke tilknyttet noen renter
- Gir deg god oversikt over din økonomi
- Mindre sikret mot svindel
Hva bør du velge?
Selv om vi ser at enkelte bankkort utrustes med kredittkortfordeler, er det ennå et stykke igjen før debetkort matcher kredittkortenes styrker:
- Muligheten til å spare penger
- Gratis forsikringer av reiser, leiebiler og identiteten
- Opptjening av bonuspoeng
Vi har også vansker med å se at debetkort kan overgå det som for mange er den viktigste fordelen med kredittkort: Rentefri betalingsutsettelse i inntil 50 dager. For at bankkort skal matche dette må de gå fra å være debetkort til å bli, ja nettopp, kredittkort.
Den store fordelen med debetkort er fraværet av den økonomiske fellen som lurer bak hver eneste kredittkortfaktura. Så lenge du er i stand til å betale hele den utestående kredittkortgjelden ved forfall, er det problemfritt. Begynner du derimot å dele opp tilbakebetalingen av gjelden over flere måneder, kan kostnadene med å eie kredittkort bli store. Det blir de aldri med debetkort.
Ofte stilte spørsmål
Usikker på om du bør velge debetkort eller kredittkort? Dette er spørsmål som ofte gjentas.
Hei, mitt navn er Bengt. Jeg er finansjournalist på Bestekredittkortet.com. Jeg har skrevet for dette nettstedet i flere år. Jeg har bakgrunn fra både media og finans (jeg startet yrkeskarrieren min i bank). For tiden fokuserer jeg skrivingen om rabattene du kan få med kredittkort, cashback og hvilke reisekort som har flest fordeler.
