Betalingsanmerkninger
Over 230.000 nordmenn har én eller flere betalingsanmerkninger. Det viser en opptelling fra kredittopplysningsbyrået Experian. Dette er noen fakta fra undersøkelsen:
- 5,1 % av alle nordmenn over 18 år har betalingsanmerkning.
- Til sammen gjelder anmerkningene en gjeld på 57,5 milliarder kroner.
- Folk i Vestfold, Telemark og Innlandet har flest anmerkninger (5,7 %).
I klare ordlag betyr dette at nesten en kvart million nordmenn har problemer med å betale lånene eller regningene sine. Og konsekvensene kan bli store. Det er blant annet svært vanskelig å få kredittkort med betalingsanmerkning.
Hva er en betalingsanmerkning?
En betalingsanmerkning er en advarsel om at en person eller bedrift ikke har betalt for seg selv om det er gjort flere forsøk på å drive inn pengene. Varselet kan gjelde alt fra en regning til lån eller kredittkortgjeld som ikke er betalt i tide.
Betalingsanmerkninger er offentlige. Det innebærer at de viser seg når noen ber om at det utføres en kredittvurdering av personer eller bedrifter, for eksempel.
Viktig: At en regning går til inkasso, er ikke det samme som å få en anmerkning. Den dukker opp senere i prosessen.
Norske betalingsanmerkninger blir registrert hos kredittopplysningsbyråene, altså de samme byråene som utfører en kredittsjekk av deg.
Byråenes jobb er kun å registrere. Det er andre aktører, slik som rettsvesenet, statens innkrevingssentral eller inkassoselskaper som melder inn anmerkningene til byråene.
Hvordan får man en betalingsanmerkning?
Det går forholdsvis lang tid fra at du ikke betaler det du skylder til at du får betalingsanmerkning. Og alle parter som skall forsøke å få deg til å betale, må følge strenge regelverk, slik som inkassoloven og kredittopplysningsloven.
Vi skal vise deg hvordan en betalingsanmerkning oppstår, og bruker en kredittkortregning som eksempel.
1. 14 dagers betalingsfrist
De fleste kredittkortregninger har 14 dagers betalingsfrist.
2. Purring eller varsel om inkasso
Har du ikke betalt regningen på den opprinnelige forfallsdatoen, får du en purring eller varsel om inkasso. Ifølge norske lover skal du få minst 14 dager på deg til å betale purringen.
Noen sender bare én purring, mens andre sender en purring først og deretter et inkassovarsel hvis den første purringen ikke ga resultat.
3. Inkasso (betalingsoppfordring)
Hvis du ikke betaler etter å ha blitt purret, går gjelden din til inkasso. Du får nå en betalingsoppfordring, som også har 14 dagers betalingsfrist.
Verdt å merke seg for kredittkort: Før saken går til inkasso, har du mulighet til å bare betale minstebeløpet på kredittkortregningen. Går saken til inkasso, vil banken eller kredittkortselskapet normalt kreve at du betaler tilbake hele den utestående gjelden og ikke bare minstebeløpet.
4. Rettslig inndrivelse
Selv om kredittkortregningen har gått til inkasso, har du ikke fått en anmerkning, men nå er det like før. Hvis du fortsatt ikke har betalt etter å ha fått en betalingsoppfordring, kan saken sendes over til Namsmannen eller forliksrådet.
Hvis dette skjer, blir det vanligvis igangsatt en rettslig inndrivelse av pengene. Det kan innebære tvangstrekk i lønn eller tvangssalg av eiendom eller eiendeler. Men du har ennå ikke fått en anmerkning.
Før Namsmannen eller forliksrådet entrer banen, skal du få varsel om hva som er i ferd med å skje. Du vil også bli varslet om det går ut en offentlig advarsel om at du ikke har betalt for deg 30 dager senere. Og det er her at du blir registrert med en anmerkning.
Legger du sammen alle dagene, finner du ut at det går 72 dager fra at du mottar kredittkortregningen til at du har fått betalingsanmerkningen.
Blir jeg varslet om at jeg får betalingsanmerkning?
Ja, i Norge er det lovfestet at den som står i fare for å få en betalingsanmerkning skal advares om dette på forhånd.
Kikker du på prosessen vi beskriver over, ser du at du skal få varsler om purring, inkasso og rettslig inndrivelse. I disse varslene skal det stå klart og tydelig hva som blir konsekvensene hvis du ikke betaler.
Før en betalingsanmerkning kan registreres, skal du også motta et varsel om dette. Det er vanligvis et kredittopplysningsbyrå som sender deg varselet.
Hvilke konsekvenser har betalingsanmerkningen?
Å få en betalingsanmerkning ha flere alvorlige konsekvenser. Dette er noen av de viktigste:
1. Det blir vanskeligere å få lån og kredittkort
Banker og kredittkortselskap sjekker om du har betalingsanmerkninger før de vil gi deg lån eller kredittkort. Har du én eller flere anmerkninger, er det vanskelig, for ikke å si umulig å få kortet eller lånet du vil ha.
2. Problemer med å leie bolig
Mange utleiere sjekker om mulige leietakere har betalingsanmerkninger. En anmerkning kan gjøre det vanskelig å finne en utleier som er villig til å leie ut bolig.
Bare vær klar over at utleieren ikke kan utføre en kredittvurdering uten samtykke fra den som skal sjekkes.
3. Det kan bli vanskeligere å få jobb
Enkelte arbeidsgivere sjekker om jobbsøkere har betalingsanmerkninger, spesielt for stillinger som innebærer et økonomisk ansvar eller økonomiske beslutninger.
4. Problemer med å starte abonnementer og handle på kreditt
Mobiloperatører og strømleverandører, sjekker ofte om kunder har betalingsanmerkninger før de inngår avtaler. Det samme gjelder forhandlere som tilbyr oppdeling av betalingen av varer eller tjenester over flere måneder.
5. En psykisk belastning
Å ha betalingsanmerkning er ikke bare skadelig for pengeboka og den økonomiske friheten. Den kan også være en stor psykologisk belastning. Å ikke kunne betale for seg kan føre til stress, bekymringer og depresjon.
Å få en betalingsanmerkning kan altså ha langtrekkende og alvorlige konsekvenser. Vi har kjennskap til historier om mennesker som valgte å ende livene sine på grunn av belastningen.
Det er heldigvis mange ting du kan gjøre for å unngå denne formen for svartelisting. Dette kommer vi tilbake til.
Kan jeg få kredittkort med betalingsanmerkning?
Det er generelt sett svært vanskelig å få kredittkort med betalingsanmerkning. Ingen regel er uten unntak, men får du et kort selv om du har en anmerkning, må du trolig akseptere en svært lav kredittgrense.
Hovedregelen er allikevel at du får ikke kort med betalingsanmerkning. Du kan ikke gjemme anmerkningen heller, ettersom den dukker opp hver gang noen utfører en kredittsjekk av deg. Og bare så det er sagt: Du blir kredittvurdert hver gang du søker om kort.
For bankene og kredittkortselskapene er betalingsanmerkninger en indikasjon på at du har hatt problemer med å håndtere økonomien din og at du ikke er kredittverdig. De vil ganske sikkert tenke at det er for risikabelt å gi deg kreditt, selv om du har en stabil inntekt og ellers er i en god økonomisk form.
Les mer: Kredittkort alle kan få
Hvordan sletter jeg betalingsanmerkningen?
Den gode nyheten med betalingsanmerkninger er at du kan gjøre noe med dem. Du kan slette dem.
- En betalingsanmerkning blir slettet når du betaler det du skylder.
- Når du sletter en anmerkning, øker muligheten for å få kredittkort betraktelig.
Når du betaler gjelden, skal betalingsanmerkningen slettes umiddelbart. Det kan allikevel ta litt tid før dette blir registrert i systemene. Derfor bør du kontakte hvert enkelt kredittopplysningsbyrå for å forsikre det om at anmerkningen blir slettet så snart som mulig.
Hvor lenge står betalingsanmerkningen?
En betalingsanmerkning varer ikke evig, selv om du aldri klarer å betale tilbake beløpet du skylder. I vanlige fall blir anmerkningen slettet automatisk etter fire år hvis du ikke har betalt gjelden din.
Verdt å merke seg: Foreldelsesfristen for de fleste pengekrav i Norge er 3 år. Foreldelse betyr at den som har krav på pengene ikke lenger kan gå til rettslige skritt for å kreve inn gjelden. Det betyr allikevel ikke at kravet forsvinner eller at anmerkningen slettes. Anmerkningen vil bli stående en stund, selv om kravet har blitt foreldet.
Hvordan sjekker jeg om jeg har betalingsanmerkning?
Ønsker du å finne ut om du har én eller flere betalingsanmerkninger? Da kan du logge deg inn hos et av disse kredittopplysningsbyråene:
- TietoEvry
- Experian
- Dun and Bradstreet (Soliditet)
Når du logger deg inn, vil du se hvilke opplysninger byråene har lagret om deg. Har du en anmerkning, skal dette vises når du er innlogget.
Hva gjør jeg hvis jeg ikke kan betale betalingsanmerkningen?
Den eneste måten å kvitte seg med en betalingsanmerkning før den slettes automatisk, er å betale det man skylder. For mange er dette lettere sagt enn gjort. Ettersom mange pådrar seg en anmerkning fordi økonomien er veldig trang, er det ikke bare å trylle frem pengene som behøves.
Det er allikevel all mulig grunn til å unngå handlingslammelse. Å ikke gjøre noe, kan forverre situasjonen.
Har du en anmerkning, er dette noen av mulighetene dine:
- Ta kontakt - Finn ut hvem som har gitt deg en anmerkning. Ta kontakt og gi uttrykk for at du ønsker å rydde opp i situasjonen. Spør om det er mulig å opprette en betalingsplan som både du og den du skylder penger kan leve med.
- Refinansiering eller omstartslån - I enkelte tilfeller kan du få et lån som kan hjelpe deg med å rydde opp. Flere banker tilbyr såkalte omstartslån. Forutsetningen for å få slike lån er vanligvis at du eier en bolig banken kan ta pant i. Okida formidler omstartslån på vegne av flere banker. Det skader ikke å ta kontakt for å diskutere hvilke muligheter du har.
- NAV - NAV har egne eksperter på økonomiske vansker. Hos disse kan du få gode og verdifulle råd til hva du kan gjøre for å komme deg ut av situasjonen. Ekspertene kan også fortelle deg om du er kvalifisert for sletting av gjeld til Statens Innkrevingssentral eller spillegjeld på kredittkort, for eksempel.
- Gjeldsordning - Hvis alt annet feiler, bør du undersøke om du kan få en gjeldsordning. Ordningen går ut på at du skal betale tilbake så mye av det du skylder til kreditorene dine. Ordningen gjelder vanligvis i inntil 5 år. Når ordningen er avsluttet, skal du kunne begynne med blanke ark. Du må sende en søknad til Namsmannen om å få en slik ordning.
Hvordan kan man unngå betalingsanmerkninger?
Det viktigste du kan gjøre for å unngå inkasso og betalingsanmerkninger, er å betale regninger og lån ved forfall. Dette er ikke alltid lett. Derfor skal du få 6 konkrete tips om hvordan du skal klare dette.
Jo tidligere du lærer å lage og bruke et budsjett, desto bedre. Et godt budsjett vil fortelle deg hvilke penger som kommer inn hver måned. Det vil også vise deg hvor pengene forsvinner, altså hvilke utgifter du har. Ikke minst vil det vise deg hva du har til overs hver måned.
Med litt trening kan du bruke budsjettet til å planlegge økonomien din, slik som å finne ut hvordan fremtidige innkjøp eller låne- og kredittopptak vil påvirke pengeboka.
2. Betal regningene dine ved forfall
Gjør det til en vane å betale lån og regninger når de har forfall. Du kan lage en egen regningskonto i nettbanken som du overfører pengene du trenger til. Når du har et budsjett som fungerer, vet du ganske nøyaktig hvor mye du må sette av til de fleste utgiftene hver måned.
3. Øv på selvdisiplin
Unngå impulskjøp. Hver gang det klør i tastefingeren etter å kjøpe noe nytt, sov på det. Gi deg 24–48 timer til å tenke over om du virkelig trenger det du ønsker å kjøpe. Kan du kjøpe brukt i stedet? Kan du reparere i stedet for å kjøpe nytt?
4. Kvitt deg med dyre lån og dyr kredittkortgjeld
Jo mer du klarer å betale inn av ekstra avdrag på gjelden din, desto raskere blir du kvitt den. Her er et triks mange har hatt stor suksess med: Start med å betale inn ekstra avdrag på gjelden med høyest rente. Når denne er nedbetalt, bruk overskuddet på ekstra innbetalinger på den nest dyreste gjelden, og så videre.
5. Refinansier forbrukslån og kortgjeld
Små forbrukslån og kredittkortgjeld kan ha høy rente. Søk om et refinansieringslån med lavere rente slik at du får mer penger til overs hver måned. Bruk overskuddet på ekstra låneinnbetalinger. Du vil få enda mer til overs hvis du får lov til å bake forbruksgjelden inn i huslånet eller gjøre om huslånet til et rammelån.
6. Ta grep tidlig
Er du i ferd med å få betalingsproblemer? Ikke stikk hodet i sanden. Ta kontakt med dem du skylder penger og forklar situasjonen. Har du lån, kan du få avdragsfrihet for en stund. Har du en stor regning, kan det hende at du kan få delt opp betalingen over flere måneder.
Vi mener at alle tipsene er viktige, men det sjette og siste er kanskje aller viktigst. Det verste du kan gjøre hvis økonomien gir deg en klump i magen, er å ikke gjøre noe i det hele tatt. Står valget mellom å ta noen ubehagelige telefonsamtaler eller å få betalingsanmerkning? Da er det ingen tvil om at du bør overvinne klumpen i magen og kontakte kreditorene dine før de kan gi deg en anmerkning.
Vanlige spørsmål om betalingsanmerkninger
Hei, mitt navn er Bengt. Jeg er finansjournalist på Bestekredittkortet.com. Jeg har skrevet for dette nettstedet i flere år. Jeg har bakgrunn fra både media og finans (jeg startet yrkeskarrieren min i bank). For tiden fokuserer jeg skrivingen om rabattene du kan få med kredittkort, cashback og hvilke reisekort som har flest fordeler.
